배경 지식
가상계좌(무통장입금)
결제 시도를 하면 은행에서 해당 결제에 대한 계좌번호를 발급해주고, 해당 계좌에 정해진 결제 금액을 입금하면 결제가 성공하는 결제 방식.
송금을 유저가 직접 함
장점: 쉽다
단점: 결제가 언제 끝날지 모른다. 환불이 어렵고 최근 보이스피싱 등 범죄로 악용됨.
현행 이니시스 가상계좌 결제창
실시간 계좌이체
결제창에서 주민등록번호 입력하고, 계좌번호 입력하고 공인인증서 등으로 인증을 완료해서 결제했던 방식.
내 계좌에서 돈을 빼감
장점: 결제가 바로 끝난다. 환불이 쉽다. 범죄 악용 덜하다.
단점: 어렵다.
옛날 이니시스 계좌이체 결제창
뱅크페이
현재 “실시간 계좌이체” 결제수단에서 가장 일반적으로 쓰이는 서비스.
과거 실시간 계좌이체 결제방식처럼 직접 계좌번호를 입력하고 인증해서 결제하는 방식과 간편결제처럼 결제수단을 등록해서 결제하는 방식을 모두 제공하고 있음.
하지만 사용성이 좋지않은 편
금융결제원이 서비스를 직접 제공하고 있음.
뱅크페이 결제창
거래액 높은 결제수단 1-2-3위
1등: 신용/체크카드 90%
2등: 가상계좌 7~8%
3등: 실시간 계좌이체 1~2%
탄생 배경
결제고객
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현금으로 결제하려는 상황에서,
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실시간 계좌이체는 보안프로그램 설치도 해야되고 인증과정이 매우 번거로움
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송금은 매우 쉬움.
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카드보다 혜택이 적음.
•
결론: 실시간 계좌이체 안 씀
가맹점
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카드 결제, 간편결제 수수료는 거래액이 커질 수록 부담도 커짐
•
그리고 카드 외에 현금으로 결제를 하길 원하는 고객들도 있어서 현금성 결제수단도 도입이 필요하긴 함
•
가상계좌는 사고가 많이 발생해 운영비용이 크고 불편함
•
실시간 계좌이체는 UX가 나빠 고객들이 쓰지 않아서 도입해도 별 효과를 보지 못함
토스페이먼츠
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카드/간편결제는 마진 남기기 어려움 (원가가 이미 비싸다)
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가상계좌는 판가/원가가 모두 정액이다보니 거래액에 비해서 마진률이 좋지 않음
•
실시간 계좌이체는 결제고객의 선택을 받지 못함
제품 사용 영상
알라딘에서 결제하실 때 체험해보실 수 있습니다.
Solution
•
실시간 계좌이체의 UX를 정상화해서 결제하는 고객들의 선택을 쉽게 받도록 하자
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오픈뱅킹 기반으로 구현해서 원가를 절감하고 하나의 가맹점에서 얻을 수 있는 마진률을 극대화하자
•
가맹점에게도 카드보다 훨씬 저렴한 판가로 제공해 가맹점에게 어필하자
장점
높은 결제전환율(결제성공률)
•
잘 최적화된 UX로 인해 기존 뱅크페이 대비 결제전환율이 높음
◦
기준에 따라 다르지만 적게는 6%p에서 많게는 30%p 이상 높은 경우도 있음.
◦
타사는 모두 실시간 계좌이체 서비스로 뱅크페이를 사용하므로 토스페이먼츠만의 강점이 됨.
•
현재 퀵계좌이체 단독 결제전환율은 70% 근처. 신용카드가 75% 수준이므로 이미 거의 신용카드와 비슷한 수준. (가맹점에 따라 다를 수 있음)
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별도 앱 전환, 프로그램 설치 없이 웹사이트 결제화면에서 회원가입 / 인증 모두 통과 가능
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실제로 실시간 계좌이체 → 퀵계좌이체로 바꾸기만 했는데도 계좌이체 비중이 증가하며 가맹점 전체 비용을 낮추는 변화 관찰됨
가맹점 비용 감소
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높은 전환율은 결과적으로 계좌이체의 점유율을 키움
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계좌이체 수수료는 일반적으로 신용카드/간편결제보다 저렴
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⇒ 계좌이체 점유율이 높아지면 전체 수수료가 절감됨
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즉시할인 프로모션을 통해 더 점유율을 늘리는 것 또한 가능
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너무 영세한 등급일 경우 계좌이체가 더 높을 수 있지만 이 경우에도 나중에 등급 변경 대비해서 미리 깔아두라고 설득할 수 있음
유저 수
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누적 700만명의 유저가 가입, 1,600만개의 계좌가 등록되어있음 (2월 5일 기준)
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현재 한 주당 6~7만 정도의 유저가 신규 가입
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토스 앱과 연동되어 있어서 계좌가 등록되어 있지 않더라도 토스 앱에서 계좌를 끌어오는 기능이 있음
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등록된 계좌가 있는 유저의 전환율은 80~85% 수준으로 신규 유저에 비해 매우 높으므로 등록된 유저가 많을 수록 전환율 상승효과가 있음
사고거래 감소
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Fraud Detection System에서 제공하는 부정거래방지 시스템 적용
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가입시 본인인증 과정을 거치기 때문에 가상계좌 대비 사고 거래 현저히 적음
도입난이도
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간편결제 / 계좌이체와 동일한 레벨이라 개발비용이 크지 않음
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결제위젯을 쓰는 가맹점이라면 거의 개발이 필요하지 않은 수준 (가맹점 상황에 따라 다를 수 있음)
한계
사용 불가한 비즈니스모델 존재
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금융결제원의 오픈뱅킹 정책에 영향을 받음. NFT/가상화폐 거래, 게임아이템 거래(아이템베이), 지나친 사행성, 다단계 등
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빌링/정기결제 불가 (넷플릭스, 멜론, 카카오T, 스윙 같은 모델) → 이제 가능함
◦
현재 이 모델을 지원하기 위한 개발이 거의 완료되었으나, 은행과의 협의가 지연되면서 오픈이 미뤄지고 있음. 25년 내에는 지원이 가능할 것으로 보이나 시점 미정.
결제 기능상의 한계 (금융결제원 정책)
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법인계좌 결제 불가
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초기 등록시 결제한도 제한 1일 300만원 / 3일동안 제한 (오픈뱅킹)
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1회 한도 200만원, 1일 1천만원
그 외 가이드
가맹점 내 주문서에 표기방법
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주문서 내 표기는 반드시 “퀵계좌이체”로 통일해주세요. (다른 이름은 정책상 허용이 안됨. 저희 정책이 아닌, 오픈뱅킹을 제공하는 금융결제원의 정책)
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가끔 토스로고를 같이 표시하고 싶어하는 가맹점이 있는데 가급적 토스로고를 표시하는 것은 권장하지 않아요.
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이유: 1) 토스로고를 같이 표시하게 되면 고객 입장에서 토스페이와 헷갈림 2) 토스 앱이 반드시 있어야 할 것처럼 느껴지므로 오히려 더 선택받기 어려움
토스 앱 구좌
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토스 앱 내에서 퀵계좌이체를 사용하는 가맹점을 리스트로 보여주는 페이지에요
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신청방법
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채널: #sft-sales-토스앱구좌
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해당 채널 상단에 보면 요청 버튼이 있으니 요걸로 신청해주세요!
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아주 특수한 경우가 아니고서는 상단 노출 고정은 어렵습니다.