카드결제란?
신용·체크카드를 통해 결제하는 방식
가장 다양한 결제 방식을 제공하고 있고 가장 많이 사용되는 결제수단
배경 지식
제공 카드사
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매입사
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카드가 사용된 후 매출 전표를 매입하고 카드 가맹점에 대금을 입금해 주는 가맹점 대상 업무 수행
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즉, 카드 거래를 처리할 수 있는 시스템을 갖추고 실제 카드사로서의 역할을 수행하는 곳
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모든 매입사는 발급사로서의 역할을 겸하고 있음
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카드사 : 현대, 농협, 비씨, 삼성, 롯데, 신한, 국민, 하나, 우리
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발급사
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실물 카드를 발급하고 회원을 관리 하는 역할 수행
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결제 시 각 매입사의 인증창을 통해 인증이 이루어지는 구조
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카드사 : 전북, 카카오뱅크, IBK, 광주, 수협, 신협, 씨티, 제주, 케이뱅크, 토스뱅크
매입사 별 하위 발급사
제공 범위
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신용카드
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고객의 대금지급능력을 신용카드사가 보증하여 결제 후 일정 기간 뒤에 대금을 지급할 수 있도록 하는 카드
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e.g. 1일~말일 결제 건을 익월 12일에 청구
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체크카드
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고객의 은행계좌와 연결된 카드로, 결제 시 은행 계좌에서 즉시 출금
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신용카드와 같은 결제망을 사용하기 때문에 모든 신용카드 가맹점에서 사용 가능
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선불카드
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카드에 연결된 계좌에 고객이 돈을 입금(=충전)하여 사용하는 카드입니다. (ex. 지역화폐, 기프트카드)
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최소충전금액이 있어 최소충전금액 단위로 계좌 출금
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e.g. 최소충전금액이 50,000인 경우
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10,000원인 상품을 구매하기 위해 10,000원을 충전하고자 할 때
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연결계좌에서 최소충전금액인 50,000원의 출금
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부분취소 불가
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법인카드
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법인 명의의 신용카드로 체크카드인 경우는 극소수
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기명 법인카드
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법인 소속의 카드 소유주(개인)가 지정된 카드
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인증절차 및 사용법은 일반 개인 신용카드와 동일
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무기명 법인카드
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카드 소유주 없이 법인 이름만 기재된 카드
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개인 명의가 아니기 때문에 인증 시 법인공인인증서 로그인 필요
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법인카드는 원칙적으로 할부거래 불가하나, 극소수 가능한 경우 존재
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PLCC
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‘Private Label Credit Card’의 약어로, 특정 브랜드와 제휴된 신용카드
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카드사와 기업이 함께 기획하고 운영하여 특정 기업에 특화된 혜택과 서비스를 제공
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e.g. 무신사현대카드, 배민현대카드 등
제공 방식
결제 한도
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최소 결제 금액 : 100원
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단, etc 코드로 100원 미만 결제 설정 가능
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최대 결제 금액 : 없음
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개별 카드에 부여된 개인 한도 적용
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시스템적으로 처리 불가할 수 있기 때문에 10억 미만 결제 권장
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토스페이먼츠 시스템 : 9999억까지 승인 요청 가능
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카드사 인증/승인 시스템 : 9999억까지 승인 요청 가능
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단, 카드사/VAN사 매입 시스템 중 10억 이상의 금액을 처리 못하는 경우가 있음
결제 연령 제한
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만 12세 이상
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본인 명의의 카드를 소유한 경우 이용 가능하며, 만 12세 이상부터 본인 명의 카드 발급 가능
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단, 만 14세 미만의 경우 보호자와 함께 은행 방문 시에만 카드 발급 가능
취소 정책
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취소 방식 : 결제 카드 한도 복원 또는 계좌 반환
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취소 소요 기간 :
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신용카드
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매입 전 취소(당일 취소)
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전체 취소 : 요청 직후 즉시 취소
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부분 취소 : 익일 취소
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매입 후 취소
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전체 취소 : 취소 요청일로부터 3~4 영업일 소요
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부분 취소 : 취소 요청일로부터 3~4 영업일 소요
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체크카드
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매입 전 취소(당일 취소)
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전체 취소 : 요청 직후 즉시 취소
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부분 취소 : 요청 직후 즉시 취소
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매입 후 취소
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전체 취소 : 요청 직후 즉시 취소
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부분 취소 : 취소 요청일로부터 3~4 영업일 소요
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취소 기한 : 결제일로부터 1년 이내
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취소 수수료 : 없음 (원거래 수수료 반환)
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부분 취소 가능 여부 : 가능
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단, 선불카드는 부분 취소 불가
핵심용어 및 설명
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인증 : 결제할 카드 정보와 카드 소유자 정보가 맞는지 확인하는 과정
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승인 : 인증된 카드정보/고객정보/주문정보를 가지고 PG사가 VAN을 통해 카드사에 결제를 처리하는 단계
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매입 : 승인된 결제정보를 카드사에 알리는 과정
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가맹점번호 : 카드사에서 토스페이먼츠의 매출을 인식하는 단위
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카드결제조건(TID) : 각 카드사별 가맹점번호가 조합된 묶음
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간판명/인자명 : 카드명세서, SMS, 앱 결제내역 등에 노출되는 가맹점명
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BIN : 신용카드, 체크카드, 선불카드의 카드번호 앞 6자리/8자리 숫자로 카드 브랜드, 카드의 종류, 카드 등급, 발행사와 발행국가에 대한 정보를 담고 있음